ЦБ может запретить кредиты с минимальной ставкой: какие еще запреты готовятся
Центральный банк планирует внедрить практический запрет на льготные ставки для банков, которые массово «неправильно» предлагают кредиты с различными условиями для получения минимальной процентной ставки. Это вытекает из предложенных поправок к законопроекту о полной стоимости кредита (ПСК), проходящему второе чтение. Подробности о ситуации сообщают «Известия».
Новости СМИ2
Разобраться со ставками
ЦБ подготовил обширный набор поправок. Основные изменения касаются полной стоимости кредита (ПСК). Одно из ключевых нововведений относится к использованию льготной минимальной процентной ставки, которую банки предлагают заемщикам при выполнении определенных условий. Например, организация может гарантировать предоставление средств под 4% годовых, если заемщик:
- переведет ей свой зарплатный проект;
- рефинансирует свои кредиты;
- предоставит залог;
- предоставит дополнительные финансовые сведения о своей платежеспособности.
Часто заемщики, получив средства по выгодной процентной ставке, забывают или не выполняют условия соглашения. Как результат, они подвергаются штрафным санкциям, которые значительно увеличивают стоимость кредита.
«Либо банк преднамеренно допускает мисселлинг. Например, заемщик не планирует приобретать имущество, которое по условиям договора может быть передано в залог», — добавили в ЦБ.
При этом ставка может оставаться неизменной. Люди возмущаются, утверждая, что их не предупреждали о возможных последствиях.
Предложенные поправки в законопроект, принятый в первом чтении год назад, направлены на решение этой проблемы. Согласно поправкам, Совет директоров Центрального банка будет определять долю заемщиков, не исполняющих условия кредитного соглашения. Если доля таких заемщиков в банке превышает определенный уровень, регулятор может запретить использование льготной ставки при расчете полной стоимости кредита.
Преимущества регулирования ставок
Евгения Лазарева, руководитель проекта «За права заемщиков» в рамках «Народного фронта», сравнила предлагаемую форму регулирования с макропруденциальными ограничениями, которые применяются для выдачи кредитов людям с высокой долговой нагрузкой. Она отметила, что здесь также речь идет о праве установить долю клиентов, не исполняющих условия для получения льготной ставки.
По мнению Лазаревой, это изменение вносится для предотвращения манипуляций, когда кредитные организации намеренно включают невыполнимые условия в договор, привлекая клиентов выгодными процентами.
«Это приводит к многочисленным спорам и претензиям со стороны потребителей, которые возмущаются тем, что их привлекла низкая ставка, но им не предупреждали о санкциях за несоблюдение условий. Им также не сообщали, что стоимость кредита может значительно возрасти. В нынешней финансово-экономической ситуации это усиливает уровень задолженности и социальное напряжение. Поэтому мы считаем важным, чтобы заемщиков информировали о реальной ставке и полностью поддерживаем это изменение», — заявила Лазарева.
Андрей Столяров, доцент кафедры инфраструктуры финансовых рынков НИУ ВШЭ, согласен с этой точкой зрения.
Логика здесь очень проста и понятна, приводят журналисты pronedra.ru мнение эксерта. Банки должны ясно и четко объяснять процентные ставки, сроки, условия выплаты и дополнительные условия, если таковые имеются. В противном случае, они сталкиваются с возможными мерами со стороны регулятора, отметил эксперт.
Какие еще запреты готовит ЦБ
Внесены поправки, направленные на препятствование принудительному предоставлению дополнительных услуг вместе с кредитами. Первая часть изменений закрепляет запрет на такие действия, как предоставление заемщику неполной или недостоверной информации с целью убедить его в необходимости дополнительных услуг (работ, товаров) для получения потребительского кредита или займа. Таким образом, практика, при которой сотрудники банков убеждают, что без приобретения страховки, инвестиционной монеты, дополнительного продукта или подписки им будет отказано в кредите, станет незаконной.
ЦБ подтверждает, что такая норма впервые появляется и направлена против навязывания заемщикам дополнительных услуг, чтобы у них не сложилось впечатление, что отказ от таких услуг приведет к отказу в кредите.
Егор Кривошея, руководитель лаборатории блокчейн и финтех в Школе управления «Сколково», уверен, что наличие такого запрета позволяет обсуждать меры наказания за его нарушение, хотя вопрос о наказании является предметом отдельной дискуссии.
Второй блок предусматривает учет не только дополнительных услуг, но также товаров и работ, приобретаемых вместе с кредитом. Банки предлагают самые разнообразные товары и услуги, начиная от страховок и подписок, и даже до предложений о покупке флешки с автомобильными советами за крупную сумму. Часто на этапе заключения договора клиенты рассматривают эти предложения как неотъемлемое условие для получения кредита и соглашаются на все.
Если эти товары и услуги являются фактическим условием для предоставления кредита и их выполнение влияет на договор, они должны быть явно указаны в заявлении и учитываться при расчете показателя стоимости кредита (ПСК). Одновременно с кредитом заемщик может выразить желание приобрести другие услуги и товары, которые не влияют на условия кредита.
Обсудим?
Смотрите также:
